「就學貸款」是台灣最佛系的政府貸款

跟青創、房貸比，就學貸款條件最寬鬆：

• 不用財力證明（家庭年所得限制寬）
• 免保人（家長簽名即可）
• 畢業後 1 年才開始還（緩衝期）
• 20 年分期（月付低）
• 低利率（部分免息）

制度設計目的：不讓任何學生因為錢讀不到大學。台灣的高教普及率全球第一（90%+），就學貸款功不可沒。

「家庭年所得三級制」決定利息誰付

2024 年起的三級制：

• 第一級：年所得 ≤ 114 萬，政府全額付息（學生免利息）
• 第二級：114~150 萬，學生負擔 1/2 利息
• 第三級：150~180 萬，學生負擔全額利息
• 超過 180 萬：原則上不准貸（除非低收入特例）

意義：對中低收家庭（114 萬以下），這是「真正的助學」（不是貸款是補助）。對中產（150~180）算「低利貸款」。

「畢業後 1 年緩繳」的意義

畢業後 1 年內可申請「緩繳本金 + 利息」，給新鮮人找工作的緩衝。1 年後開始還。

但很多人不知道：可以多次申請延長，依情況：

• 找不到工作（持續舉證）
• 研究所進修
• 育嬰留停
• 失業

每次延長 6 個月~1 年。所以實際還款可能延到畢業後 3~5 年才開始。

「20 年分期」的數學

4 年大學每年貸 5 萬學費 = 共 20 萬本金。20 年攤還，月付：

• 第一級（免息）：20 萬 / 240 月 = 約 833 元/月
• 第二級（半利息）：約 950 元/月
• 第三級（全利息）：約 1,100 元/月

所以即使讀完還 20 年，每月不到 1,000 元。對畢業生月薪 30,000~50,000 完全可負擔。

「本金延後 3~5 年」的隱藏優惠

多數人不知道：可申請「本金緩繳 3 年（特殊情況 5 年）」。意思是：

• 每月只繳利息（約 100~300 元）
• 本金 3 年後再開始還
• 還款期不變，但本金延後

適用對象：（1）剛畢業薪資低；（2）育嬰期；（3）創業初期；（4）失業中。

這個工具讓畢業生「不必在最辛苦時還最多錢」，等財務穩定再繳本金。

「低收入戶 / 中低收入戶」的全免

低收入戶 / 中低收入戶子女：

• 大學部分學費由政府補助（不用貸）
• 剩餘自付部分仍可申請就貸
• 畢業後可申請本金 + 利息全免（如持續是低收入）

意義：低收入家庭子女不應該因為錢不能讀大學。台灣這個保障在亞洲領先。

「碩士 / 博士」也可貸

就貸不限大學部，研究所也可：

• 碩士：每學期上限 6 萬
• 博士：每學期上限 8 萬
• 合計可貸超過 50 萬（碩博連讀）

對選擇深造但家庭經濟有限的人，研究所就貸是實質支持。但要評估：碩博士 4~7 年的時間成本 + 機會成本（不工作）vs 未來薪資增幅。

「不還錢」的後果

有些畢業生想「我不還錢沒人會抓我」，錯。後果：

• 1 年未繳：銀行催繳 + 通知保證人（家長）
• 2 年未繳：列入聯徵不良紀錄，未來信用卡 / 房貸全部受影響
• 3 年未繳：移送行政執行，扣薪、扣存款、限制出境
• 無限期：永遠不會「逾期到期」（不是消費債）

所以就貸是跟著你一輩子的債。建議盡早還、盡早乾淨。

「提早還款」 vs 「保留現金」的取捨

有現金後是否提早還？分析：

• 第一級就貸（免息）：不要提早還（沒利息成本）
• 第二、三級：依個人現金需求，可提早還

實務常見：第一級就貸畢業生不還錢，把錢拿去投資（理論上 ETF 年報酬 5~7% > 0% 利息）。但要謹慎，投資失敗仍要還。

「出國留學」的就貸侷限

就貸僅限本國學校（含台灣的境外分校）。出國留學：

• 要找其他資金來源
• 家庭儲蓄 / 國外獎學金 / 境外貸款
• 少數政府海外留學獎助計畫

所以就貸是「讀台灣高教」的支柱，留學要另找方法。

「2026 政策方向」

教育部 2026 研議改革：

• 第一級門檻拉高：從 114 萬可能調至 130 萬，更多家庭享免息
• 緩繳期延長：可能改成 2 年自動緩繳
• 數位化申辦：線上完成、不用跑學校
• 還款連動所得稅：低收入畢業生可進一步減免

對學生家庭是好消息。建議：（1）每年確認家庭所得門檻；（2）善用緩繳工具；（3）職涯穩定後盡早還清。